Нацбанк Украины урегулировал операции со специальными платежными средствами (Часть I)

(Часть II в консультации от 23.08.2010)

Правление НБУ утвердило новое Положение N 223, которое регулирует порядок эмиссии специальных платежных средств и осуществления операций с их использованием.

Данным Положением установлены общие требования к эмиссии банками и филиалами иностранных банков специальных платежных средств, а также определен порядок осуществления операций с их использованием.

Требования Положения распространяются на членов и участников платежных систем, которые являются субъектами отношений, возникающих во время осуществления операций, инициированных с использованием специальных платежных средств этих платежных систем и не распространяются на субъектов хозяйствования, осуществляющих выпуск телефонных, транспортных, топливных, дисконтных карточек и других средств, не относящихся к платежным и предназначенных для фиксирования в электронной форме задолженности эмитента перед держателем этих средств по предварительно оплаченным товарам (услугам), и на операции, которые осуществляются с их использованием.

После вступления в силу Положения N 223(19.07.2010г.) утратило силу старое Положение N 137, которое до этого времени было основным нормативным документом, устанавливающим общие требования к порядку эмиссии (выпуска) и обращения платежных карточек.

В Положении N 223 речь идет о специальных платежных средствах, в то время как Положение N 137 регулировало только операции, осуществляемые с использованием платежных карточек.

Вполне понятно, что сегодня платежные услуги уже не могут ограничиваться только платежными карточками, поэтому Правление НБУ и утвердило новое Положение N 223, которое в большей степени учитывает реалии сегодняшнего дня, нежели его предшественник - Положение N 137.

Изменения в терминах

Перечень терминов, используемых в Положении N 223, значительно расширен, по сравнению с Положением N 137.

Суть этих изменений заключается не только в том, что термин «платежная карточка» заменен в определении некоторых терминов на «специальное платежное средство», айв расширении сферы применения Положения N 223 (например, мобильные платежные инструменты).

Приведем в табл. 1 новые термины, которые упоминаются в Положении N 223 и которых не было в Положении N 137.

Таблица 1

Приведем перечень терминов, которые использовались в Положении N 137 и не упоминаются в Положении N 223:

- < многоэмитентная платежная система >;

- < електронный кошелек >;

- < карточный счет >;

- < клиент >;

- < консолидированный счет >;

- < овердрафт >;

- < одноэмитентная платежная система >;

- < платежное уведомление >;

- < страховой фонд >.

Остальные термины, используемые в Положении N 223,

практически идентичны тем, которые упоминались в Положении N 137 (табл. 2). Жирным шрифтом выделены изменения, внесенные Положением N 223, а курсивом - текст, который упоминался в Положении N 137, но исключен в настоящее время.

Таблица 2

Эмиссия специальных платежных средств

На территории Украины применяются специальные платежные средства, эмитированные членами внутригосударственных и международных платежных систем (резидентами и нерезидентами).

Эмиссия специальных платежных средств в пределах Украины осуществляется исключительно банками, заключившими договор с платежной организацией платежной системы и получившими ее разрешение на выполнение этих операций, кроме одноэмитентных внутрибанковских платежных систем.

Банк имеет право осуществлять эмиссию специальных платежных средств и/или эквайринг на основании внутрибанковских правил, разработанных в соответствии с законодательством Украины, в том числе нормативно-правовых актов НБУ и правил платежных систем. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления банка, уполномоченным на это его уставом.

Эмитент имеет право предоставлять физическим лицам, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, личные специальные платежные средства, а субъектам хозяйствования - корпоративные специальные платежные средства (п. 2.2 Положения N 223).

Напомним, что корпоративные специальные платежные средства очень удобны для оплаты командировочных и представительских расходов, авиаперелетов и т.п.

Банк имеет право эмитировать заранее оплаченные специальные платежные средства исключительно для физических лиц, которые не осуществляют предпринимательскую деятельность (п. 2.8 Положения N 223).

Максимальная сумма эмитированного банком заранее оплаченного специального платежного средства и лимит расходов с его использованием для внутригосударственных платежных операций не может превышать 5000 гривень, а для заранее оплаченных специальных платежных средств, эмитированных банком в иностранной валюте, предназначенных для использования потребителями за пределами Украины, не может превышать в эквиваленте 2000 гривень по официальному курсу гривни к иностранным валютам, установленному НБУ на дату отражения платежной операции по счету.

Эмитент имеет право определять порядок предоставления, условия использования и функциональные возможности заранее оплаченных специальных платежных средств, а также ограничения относительно выполнения отдельных видов операций с их использованием.

Эмитент на основании договора имеет право выдать дополнительное специальное платежное средство физическому лицу-резиденту при условии предоставления владельцем счета-резидентом этому физическому лицу права на его получение, а дополнительное специальное платежное средство физическому лицу-нерезиденту - при условии предоставления владельцем счета - нерезидентом права на его получение физическому лицу-нерезиденту.

Эмитент не имеет права выдавать дополнительное специальное платежное средство физическому лицу-нерезиденту, если владельцем счета является резидент, и/или физическому лицу-резиденту, если владельцем счета является нерезидент (п. 2.9 Положения N 223).

Специальное платежное средство является собственностью эмитента и может передаваться в собственность или предоставляться в пользование клиенту в соответствии с условиями договора, на основании которого предоставляется и используется специальное платежное средство (п. 2.3 Положения N 223).

Платежная организация платежной системы обязана с учетом требований, установленных соответствующими государственными стандартами Украины и международными стандартами, принятыми Международной организацией по стандартизации (180), определять вид платежной карточки, эмитируемой членом платежной системы, тип носителя ее идентификационных данных (магнитная полоса, микросхема и т.п.), реквизиты, которые наносятся на нее в графическом виде.

Обязательными реквизитами, которые наносятся на платежную карточку, являются реквизиты, которые дают возможность идентифицировать платежную систему и эмитента.

Платежные карточки внутригосударственных платежных систем должны содержать нанесенный путем печати или тиснения идентификационный номер эмитента.

Специальное платежное средство должно позволять идентифицировать его держателя. Идентификация держателя может осуществляться по реквизитам специального платежного средства, нанесенным на него в графическом и электронном виде. Заранее оплаченное специальное платежное средство может не содержать реквизиты, идентифицирующие его держателя визуально.

Платежная организация имеет право в правилах платежной системы установить дополнительные реквизиты специального платежного средства.

Договор заключается только в письменной форме, а условия договора должны быть изложены государственным языком. Заключение договора на другом языке осуществляется по договоренности эмитента и клиента в соответствии с законодательством Украины.

Один экземпляр договора сохраняется у эмитента, а второй экземпляр договора эмитент обязан предоставить клиенту под подпись. Эмитент обязан во время выдачи специального платежного средства предоставить клиенту договор, правила использования специального платежного средства и тарифы банка.

Эмитент обязан обеспечить наличие в договоре следующих условий:

- тип специального платежного средства;

- виды платежных операций, которые клиент имеет право осуществлять с использованием специального платежного средства, правила и максимальный срок их выполнения;

- порядок обслуживания счета (по дебетовой, дебетово-кредитной или кредитной схеме, размеры гарантийного обеспечения и/или неснижающего остатка средств на счете, порядок кредитования клиента, порядок установления курса продажи, обмена или конвертации иностранной валюты и т.п.);

- тарифы банка на обслуживание операций с использованием специального платежного средства на момент заключения договора и порядок уведомления клиента об их изменении;

- лимиты и/или ограничение по операциям с использованием специального платежного средства или платежных приложений, реализованных в специальном платежном средстве (при наличии);

- право клиента на получение выписок о движении средств по его счету и порядке их получения;

- порядок обеспечения эмитентом и клиентом безопасности во время пользования специальным платежным средством;

- порядок рассмотрения споров;

- ответственность эмитента и клиента и т.п.

Осуществление операций с использованием специальных платежных средств

Пользователи имеют право использовать специальные платежные средства для осуществления платежных операций в соответствии с режимами счетов и условиями договора с эмитентом.

В зависимости от условий, по которым осуществляются платежные операции с использованием специальных платежных средств, могут применяться дебетовая, дебетово-кредитная и кредитная платежные схемы (рисунок).

С Рисунком можно ознакомиться: раздел "Справочники", подраздел "Приложения к документам", папка "Консультации".

Порядок кредитования пользователей в пределах избранной кредитной схемы определяет эмитент во внутрибанковских правилах и договорах.

Кредитование пользователей для осуществления платежных операций с использованием специальных платежных средств проводится путем зачисления средств на их банковские счета. Эмитент, если это предусмотрено кредитным договором, имеет право осуществлять кредитование потребителей в гривнях для осуществления платежных операций с использованием специальных платежных средств без зачисления средств на их банковские счета, отражая такие операции по счетам банка для учета кредитов.

Кредитная линия под операции со специальными платежными средствами открывается банком на определенный срок и в пределах установленного договором лимита задолженности или предельной суммы кредитования. Срок действия кредитной линии, которая открывается под специальные платежные средства, устанавливается договором.

Пользователь по своему усмотрению или в соответствии с условиями кредитного договора, если кредит имеет целевой характер, частично или в полном объеме использует кредит в течение срока действия кредитного договора и обязан вернуть кредит и проценты за пользование им на условиях, установленных кредитным договором.

После выполнения взаимных обязательств или при расторжении или окончании срока действия договора по требованию пользователя банк обязан выдать ему справку о возврате специального платежного средства, кроме случаев передачи его пользователю в собственность, кредита и процентов за пользование им.

Банк имеет право не выдавать пользователю справку, если с ним был заключен дополнительный договор, один экземпляр которого предоставлен пользователю, в котором изложены условия прекращения действия основного договора (кредитного договора) и выполнения взаимных обязательств по подтверждению возврата пользователем кредита и процентов за пользование им, специального платежного средства, если оно не передавалось пользователю в собственность.

Операции с применением различных видов специальных платежных средств одной или нескольких платежных систем, выданных пользователю, могут отражаться по одному счету.

В то же время, операции с применением одного специального платежного средства, выданного пользователю, могут отражаться по нескольким его счетам согласно режимам их действия.

Зачисление средств на счета пользователей банк осуществляет с учетом установленных режимов счетов в соответствии с внутрибанковскими правилами и условиями договора.

Перевод средств по операциям, инициированным с применением специальных платежных средств в пределах Украины, осуществляется в гривнях.

На территории Украины разрешена выдача наличности в иностранной валюте через кассы уполномоченных банков-эмитентов по специальным платежным средствам пользователей, которым эмитенты открыли счета в иностранной валюте, а также через кассы уполномоченных банков-эквайеров и небанковских финансовых учреждений по специальным платежным средствам, которые эмитированы нерезидентами.

Выдача по специальным платежным средствам наличности через банкоматы в пределах Украины осуществляется в гривнях, а через банкоматы уполномоченных банков-эмитентов - в гривнях или в валюте счета специального платежного средства.

С 1 января 2011 года выдача наличности в иностранной валюте через банкоматы в пределах Украины с применением специального платежного средства будет осуществляться в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 гривень за одни сутки по официальному курсу гривни к иностранным валютам, установленному НБУ на дату отражения платежной операции по счету.

За осуществленные пользователями операции с использованием специальных платежных средств банк получает комиссионное вознаграждение, порядок начисления, уплаты и размер которого устанавливаются внутрибанковскими правилами.

Комиссионное вознаграждение по операциям с использованием специальных платежных средств оплачивается пользователями исключительно в гривнях, независимо от того, в какой валюте открыт счет пользователя.

Поставщик платежных услуг обязан предоставлять пользователю полную информацию о реальных расходах и комиссионном вознаграждении за платежные услуги, а также о выполненных им платежных операциях без дополнительной оплаты.

Пользователь и эмитент имеют право договориться и предусмотреть в договоре оплату за получение дополнительной информации или информации, предоставляемой чаще одного раза в месяц.

С 1 января 2012 г. поставщик платежных услуг обязан будет ознакомить пользователя с размером комиссионного вознаграждения за снятие наличности со счета с использованием специального платежного средства через банкомат непосредственно перед инициированием платежной операции и обеспечить его информацией о полной сумме проведенной им операции и сумме комиссионного вознаграждения. Пользователь после пересмотра на экране банкомата данных о сумме комиссионного вознаграждения должен иметь возможность отказаться от уже начатой операции.

Информация о размере комиссионного вознаграждения должна предоставляться пользователю на электронных платежных устройствах и/или печататься на бумажных документах по операциям с использованием специальных платежных средств, кроме тех случаев, когда пользователь не является плательщиком комиссионного вознаграждения.

Во время осуществления платежных операций с применением специальных платежных средств возможно несанкционированное их прерывание по не зависимым от участника платежной системы причинам, в результате чего по результату выполнения операции разделяются на завершенные и незавершенные.

Эмитент во внутрибанковских правилах с учетом требований правил платежной системы обязан определить перечень возможных нештатных ситуаций, которые могут возникать в случае незавершенных операций, процедуры и порядок их выполнения, информирования держателя о таких операциях, формы и содержание документов по операциям с применением специальных платежных средств, которые используются в каждом частном случае.

Особенности эмиссии мобильных платежных
инструментов, и осуществление операций с их использованием

Банк имеет право осуществлять эмиссию специальных платежных средств в виде мобильного платежного инструмента и обслуживание операций с их использованием, предусмотренных правилами платежной системы, в соответствии с условиями договора и Положения N 223.

Мобильный платежный инструмент - это обычная sim-карта мобильного телефона, которая позволяет рассчитываться за товары и услуги, используя средства на банковском карточном счете. Отсылая команду в виде SМS-сообщения, клиент осуществляет платеж со своего счета в интересах торгово-сервисного предприятия.

Мобильный платежный инструмент может быть реализован в аппаратно-программной среде мобильного телефона или другом беспроводном устройстве пользователя, которые обслуживает оператор телекоммуникаций.

Согласно предназначению, все существующие мобильные платежные инструменты можно разделить на позволяющие:

- управлять финансовыми активами пользователя;

- осуществлять моментальные платежи (оплачивать товары и переводить деньги другим пользователям);

- совершать регулярные платежи (оплату счетов).

Мобильные платежи осуществляются пользователями по банковским счетам. Эмитент имеет право предоставлять пользователям возможность осуществлять мобильные платежи согласно функциональным возможностям мобильных платежных инструментов с использованием различных каналов телекоммуникационных сетей оператора, определенных правилами платежных систем и договорами, или бесконтактным способом.

Таким образом, мобильный телефон в этой технологии выступает в роли платежного инструмента по аналогии с платежной карточкой.

Эмитент имеет право проводить банковскую персонализацию мобильных платежных инструментов для одного (операция по банковской персонализации проводится во время выдачи мобильного платежного инструмента клиенту) или группы пользователей (операция по банковской персонализации проводится предварительно).

Пользователи имеют право осуществлять операции с применением мобильных платежных инструментов в соответствии с функциональными возможностями и технологическими особенностями мобильных устройств, правил платежной системы (внутрибанковских правил), условий договора и требований Положения N 223.

Операции с использованием мобильных платежных инструментов пользователи имеют право осуществлять в любом месте их обслуживания при наличии соответствующего терминального оборудования, если иное не установлено договором.

То есть реализованная технология позволяет клиенту рассчитываться за услуги в ресторане, отеле, за товары в магазине или любом торгово-сервисном предприятии при наличии обычного мобильного телефона.

Поставщик платежных услуг обязан обеспечить формирование на бумажном носителе и/или в электронной форме первичных документов, которые отражают осуществленные пользователями операции с применением мобильных платежных инструментов.

Эмитент мобильных платежных инструментов, эквайер и соответствующие процессинговые учреждения обязаны использовать информационные технологии, которые обеспечивают формирование, обработку, передаваемость и хранение документов по операциям с использованием мобильных платежных инструментов и формирования соответствующих документов на перевод средств в электронной форме.

Банки имеют право формировать и хранить документы по операциям с применением мобильных платежных инструментов в электронной форме в компонентах аппаратно-программного комплекса, терминальном оборудовании, процессинговых учреждениях и т.п.

О других новациях, связанных с осуществлением операций со специальными платежными средствами, мы расскажем в ближайших выпусках нашего журнала.

Список использованных документов

Закон о РРО - Закон Украины от 06.07.1995 г. N 265/95-ВР «О применении регистраторов расчетных операций в сфере торговли, общественного питания и услуг» в редакции от 01.06.2000 г. N 1776-III

Положение N 137 - Положение о порядке эмиссии платежных карточек и осуществлении операций с их применением, утвержденное постановлением Правления НБУ от 19.04.2005 г. N 137 (утратило силу)

Положение N 223 - Положение о порядке эмиссии специальных платежных средств и осуществлении операций с их использованием, утвержденное постановлением Правления НБУ от 30.04.2010 г. N 223

“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, N 33 (763), 16 августа 2010 г.
Подписной индекс 40783