Кредитные брокеры - профессионалы в выборе кредита
В Украине насчитывается более 170 банков, подавляющее большинство из которых готовы предложить частным клиентам и бизнесу целый ряд услуг, начиная с банального обмена валют и заканчивая ипотекой и другого рода кредитными программами. Некоторые из этих услуг настолько просты, что не требуют дополнительных консультаций. Чуть ли не каждый житель Украины сталкивался с потребительским кредитованием (или так называемым экспресс-кредитованием), с кредитованием на покупку автомобиля. В таких случаях сумма займа велика не настолько, чтобы задумываться над альтернативой выбора того или иного банка.
Кредиты - дело “тонкое”
Другие же услуги - более сложные, в особенностях и тонкостях которых без объяснений банковских сотрудников не обойтись. Однако реалии таковы, что в наиболее сложных финансовых продуктах “путаются” не только клиенты, но и сотрудники финансовых организаций, которые по своему статусу должны были бы предоставлять им консультационную поддержку. И хотя на сегодняшний день уровень обслуживания в отечественных банках несколько улучшился по сравнению с недавним периодом, называть его приемлемым и тем более хорошим в большинстве случаев невозможно. Казалось бы, исходя из фактического количества банков на украинском финансовом рынке, должна была бы присутствовать жесткая конкуренция между кредитными организациями, борьба за каждого отдельного клиента. Однако даже если заемщик решит взять автомобиль в кредит, придется потратить не только много времени на оформление сделки, но и нервов. Неприятностей добавляют и факты, всплывающие после подписания кредитного договора и начала внесения платежей по кредиту. Имеются в виду разного рода единоразовые комиссии, ежемесячные комиссии, санкции за досрочное погашение задолженности и т.п.
С ипотечными кредитами еще сложнее. Значительные сроки кредитования, сумма кредита, страхование и залог недвижимости - все это только лишь усугубляет ситуацию, в которой “теряются” не только клиенты банка, но и его сотрудники.
Как заемщики выбирают банк
Ситуация, в которой обычный заемщик все же решается на покупку товара (автомобиля или недвижимости) в кредит, типична в современных условиях. Потенциальный заемщик начинает изучать различные предложения банков:
- в одном банке проценты по кредиту меньше, но есть комиссия за обслуживание счета;
- в другом - проценты побольше, но платы за обслуживание счета нет, а есть единоразовая комиссия;
- в третьем банке можно взять кредит под небольшой процент, но при досрочном погашении кредита начисляется штраф за его досрочное погашение.
Перечень ситуаций не исчерпывается вышеперечисленными положениями. Все зависит от предпочтений клиента, т.е. от самой цели кредитования. Как же выбрать подходящий кредит, как сравнить, казалось бы, идентичные предложения банков и взять кредит на самых выгодных условиях?
Неопределенности добавляют и действия банков в практике кредитования. До сих пор игнорируются любые попытки НБУ упорядочить процессы кредитования в пределах страны и направить их в законное, справедливое для клиентов банков русло. Еще летом 2007 года было принято Постановление № 168, согласно которому банки обязаны раскрывать перед своими заемщиками все “карты”. Клиент, придя в банк, имеет гарантированное законом право ознакомиться с исчерпывающими условиями кредитования, начиная от годовой процентной ставки и единоразовых комиссий, заканчивая стоимостью услуг, оказанных третьими лицами (страхование, нотариальные услуги и др.). Все тарифы, согласно Постановлению № 168, должны быть включены в совокупную стоимость кредита, что фактически означает его удорожание.
На практике это означает, что если банк декларирует номинальную процентную ставку, допустим, по ипотечному кредиту в 12 %, то с учетом всех тарифов совокупная стоимость кредита возрастет до 15 %, а то и выше. По потребительским кредитам, “раздаваемым” под 0 % годовых (что, кстати, является незаконным), годовая процентная ставка составляет не менее 30 %, а сумма переплаты достигает размеров в 100 % и выше.
Именно поэтому и не стоит удивляться, что Постановление № 168, вступившее в законную силу, фактически никем из банков не выполняется. А этот факт добавляет только неопределенности в выборе заемщиком того или иного банка.
Бизнесу, как корпоративному, так среднему и малому, в отличие от физического лица, легче разобраться во всех нюансах кредитования, поскольку такие структуры, как правило, имеют не только опыт в финансах, но и собственных финансовых аналитиков, которые в состоянии “считывать” информацию с предстоящего кредитного дела.
Появление кредитных посредников
Исходя из сложившейся ситуации на кредитном рынке, отраженной в бурном развитии его конъюнктуры, рынок посредников, в свою очередь, ответил “рождением” принципиально нового института - института кредитного броксриджа, который постепенно укореняется в Украине. Кредитный брокеридж - посредничество в кредитовании. Кредитные брокеры - связующее звено между кредитными организациями - банками, кредитными союзами - и потенциальными заемщиками.
В Украине рынок кредитных брокеров лишь начал формироваться. В 2006 году появились первые кредитные брокеры. Сейчас на рынке работает около 10 компаний, специализирующихся на кредитном посредничестве.
По сути, роль кредитного брокера сводится к тому, чтобы выступать посредником между банком и клиентом. Правда, специальных требований к ним законодательство не выдвигает. То есть их деятельность специальным образом не урегулирована.
Кредитные брокеры не являются финансовыми организациями, понятие которых приводится в Законе о финуслугах.
Финансовое учреждение - юридическое лицо, которое в соответствии с законом предоставляет одну или несколько финансовых услуг и которая внесена в соответствующий реестр в порядке, установленном законом. К финансовым учреждениям относятся банки, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, доверительные общества, страховые компании, учреждения накопительного пенсионного обеспечения, инвестиционные фонды и компании и прочие юридические лица, исключительным видом деятельности которых является предоставление финансовых услуг.
Финансовая услуга - операции с финансовыми активами, которые осуществляются в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, - и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов, с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов.
Кредитные брокеры предоставляют лишь консультационные услуги, не заключая при этом никаких договоров (кроме договоров сотрудничества со своими клиентами и с банками) и не имея отношения к финансовым активам, в частности к операциям с кредитом.
А нужны ли кредитные брокеры?
Столь позднее появление кредитных посредников в Украине объясняется не только относительной неразвитостью кредитования как такового, но и ментальностыо украинцев. Потенциального заемщика сложно убедить, что, заплатив $ 100-200 за услуги брокера, например, при оформлении кредита на автомобиль, он сэкономит $ 1000-1500 за весь период кредитования и избавит себя от лишнего времени, потраченного на посещение и выбор банков, общение с кредитными инспекторами и сбор дополнительных документов.
В развитых странах все наоборот: за помощью к кредитным брокерам обращаются 8 из 10 заемщиков. В мире кредитные брокеры играют роль независимого финансового советника. К примеру, в США до 80 % ипотечных кредитов выдаются через ипотечных брокеров. В Англии существует до 5 тыс. разновидностей программ кредитования, разобраться в них без помощи брокера весьма и весьма сложно. За рубежом многие брокеры работают по 18-20 лет - они ценят свою репутацию и заинтересованы в предоставлении качественного сервиса клиентам.
Итак, кредитный брокер - это, в первую очередь, консультант, помогающий будущему заемщику выбрать оптимальный кредит среди множества предложений разных банков. При этом поиск подходящего варианта ведется не только исходя из минимальной процентной ставки банка, но и с учетом всевозможных “подводных камней” - скрытых комиссий банка за выдачу и обслуживание кредита, наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение ссуды, неожиданно выросшей процентной ставки по кредиту и т.д. Другими словами, основная задача кредитного брокера состоит в том, чтобы подобрать для своего клиента максимально выгодный кредит.
За дополнительную плату кредитный брокер может помочь своему клиенту в решении других проблем, возникающих во время действия кредитного договора. В частности, он может подсказать, что делать в ситуации, когда заемщик хочет продать залоговое имущество. Ведь бывают ситуации, когда заемщику необходимо по тем или иным причинам продать, например, квартиру или машину, не дожидаясь погашения кредита. Это может быть связано как с невозможностью дальнейшего погашения кредита, так и с другими жизненными обстоятельствами. Еще один полезный нюанс работы кредитного брокера состоит в том, что он помогает своему клиенту подготовить документы, необходимые для принятия решения банком о выдаче (или невыдаче) кредита. Более того, кредитный брокер может по поручению клиента (естественно, заверенному у нотариуса) взять на себя все хлопоты по сбору необходимой документации.
Как работают кредитные брокеры
Потенциальный заемщик может обратиться к кредитному посреднику не только за консультацией по вопросам кредитования в том или ином банке, но и получить полную поддержку непосредственно в пользовании кредитом. Работа кредитного брокера состоит в предоставлении клиенту перечня таких услуг:
анализ предоставленных документов;
оценка кредитоспособности заемщика;
анализ существующих/возможных отказов;
подбор банков с наилучшими условиями;
разъяснения по процентным ставкам;
расчет всех возможных расходов по кредиту;
анализ схем погашения кредита;
помощь в заполнении заявки в банк;
формирование пакета документов;
доставка заявки в банк;
продвижение заявки на всех этапах;
уменьшение срока рассмотрения заявки.
Если обратить внимание на указанный выше перечень услуг, то напрашивается вывод: а не скопирована ли такая схема с образца, по которому работают банки? Во многом - это так. Рассмотрим этот алгоритм подробнее (рис. 1).
С рис. 1 можна ознакомиться, обратившись в отдел "Консультант".
Перед началом сотрудничества между кредитным брокером и клиентом составляется договор, условиями которого являются предмет (цель) договора, цена услуг, сроки их выполнения и другие положения и обязательства, возложенные как на брокера, так и на клиента. Правил составления такого договора, утвержденных каким-либо органом власти, в настоящий момент не существует. Поэтому при составлении договора кредитные посредники руководствуются положениями ГК Украины и других нормативных актов.
Клиент кредитного брокера должен, прежде всего, иметь конкретную цель, заключенную в желании взять кредит на определенные нужды. Началом сотрудничества является предоставление первичных документов, которые потенциальный заемщик должен иметь для возможности получения определенного кредита. Требования к перечню документов по той или иной кредитной программе в большинстве банков унифицированы и принципиально ничем не отличаются. Поэтому кредитному брокеру не составит труда определить список необходимых документов, при условии, что определен вид кредита.
Что касается кредитоспособности заемщика, т.е. его финансовых возможностей, которые позволят в срок погашать кредиторскую задолженность, к ним требования банков также идентичны. Как правило, клиент не сможет получить кредит на серьезную сумму, если ежемесячный платеж по его кредиту будет превышать половину задекларированного перед банком совокупного месячного дохода (заработной платы). Кредитный брокер анализирует кредитоспособность заемщика по методике скорингового алгоритма расчета кредитоспособности клиента. Такой метод используется в банковской деятельности и заключается в определении перечня несложных показателей, отражающих финансовое состояние или же платежеспособность потенциального заемщика. С бизнесом все сложнее. Определить показатели ликвидности, доли собственного капитала, коэффициент маневренности куда сложнее, чем составить отчет по физическому лицу.
Проанализировав перечень первичных документов, предоставленных клиентом, а также его кредитоспособность, брокер может четко определить, какие существуют возможные отказы в выдаче кредита в банке. Зная общие требования банков к заемщикам, сделать это довольно просто.
Вот главные причины, по которым банки обычно отказывают в выдаче кредита:
заемщик нигде не работает или работает, но не может этого подтвердить;
общий стаж работы заемщика не превышает 2 лет;
заемщик слишком часто меняет место работы;
на последнем месте службы заемщик официально числился меньше 3 (иногда 6) месяцев;
доход претендента на кредит меньше определенного (установленного банком) уровня;
у заемщика нет высшего образования и/или востребованной на рынке специальности;
нет постоянной регистрации в данном регионе;
заемщик вообще не имеет детей или имеет их слишком много;
“висят” крупные невыплаченные кредиты или же регулярно задерживаются платежи по другим кредитам (банки уже сейчас активно обмениваются подобной информацией).
Один из принципов работы кредитного брокера и заключается в том, чтобы минимизировать риск отказа банка в выдаче кредита. Ведь часто возникают ситуации, когда “белая” зарплата не позволяет заемщику получить кредит. В таком случае, имея “связи” в определенном банке, основанные на доверительных отношениях, кредитный брокер может договориться о выдаче кредита и с не позволяющими для этого доходами (при условии, что заемщик предоставит правдивые данные о скрытом доходе).
Подбор банка с наилучшими условиями производится брокером на основании базы данных, в которую включены ведущие игроки кредитного рынка (например, первые 50 банков - лидеры в кредитовании). Количество программ кредитования в Украине постоянно растет. Чуть ли не каждый оператор рынка имеет в своем арсенале 3-5 разных продуктов по потребительскому кредитованию, несколько программ по ипотеке, автокредитованию, парочку кредитных линий и т. д. При этом кредитованием розницы в Украине занимаются около 70-90 банков, не говоря уже о кредитных союзах и операторах рынка потребкредитования.
Сориентироваться в таком количестве информации потенциальному заемщику практически нереально. Невозможно без Интернета, а его нет у большей части населения, найти телефон какого-либо банка, потом обзвонить их, чтобы узнать, предоставляет ли банк нужный вид кредита и выяснить условия кредитования. Результат поиска одного дня: 5-6 банков, при этом три из них придется посетить лично. Для человека, занятого ежедневно, остается только суббота, но не во всех банках она рабочая. Поэтому помощь в выборе оптимального кредитного продукта в лучшем банке сможет оказать специалист, постоянно работающий в этой области, - т.е. кредитный брокер.
Разъяснения по процентным ставкам. Но даже если заемщику удалось собрать интересующую его информацию, не факт, что он сможет выбрать оптимальную программу кредитования. Стоимость кредита зависит не только от номинальной процентной ставки, декларируемой банком, но и от размера дополнительных комиссионных платежей (который варьируется в зависимости от срока кредитования, размера первоначального взноса, суммы кредита и т. д.). Заемщик, вплоть до момента подписания кредитного договора, может не знать о всех комиссиях и взносах. Задача кредитного брокера - дать клиенту информацию и рассказать обо всех возможных затратах на оформление и обслуживание кредита.
Руководствуясь Постановлением № 168, в котором показан алгоритм определения эффективной процентной ставки (т.е. совокупной стоимости кредита), кредитный брокер определяет цену кредита, т.е. ту сумму, в которую кредит “обойдется” заемщику с учетом всех комиссий, взносов, платежей и т.д. Главный регулятор банковской деятельности в своем постановлении привел формулу, в которой не только заемщик, но и банковские специалисты не могут разобраться. Поэтому, расшифровав методику расчета совокупной стоимости кредита, брокер может предоставить своему клиенту адекватную оценку стоимости получаемого кредита.
Анализ схем погашения кредита. Даже если заемщик и осведомлен о том, что он имеет возможность погашать кредиторскую задолженность разными способами (об этом его должен информировать сотрудник банка перед заключением кредитного договора), он не часто “вникает” во все подробности. Схемы погашения кредита, существующие в банковской практике, - стандартная (классическая) и аннуитетная, выбираются заемщиком исходя из субъективных предпочтений, а не из экономической целесообразности. Для заемщика, который привык к стабильности, подойдет стандартный график погашения, поскольку он предусматривает внесение платежей по кредиту равными частями в течение всего срока кредитования. Аннуитет предпочтителен для тех, кто стремится как можно быстрее погасить свою задолженность перед банком, поскольку платежи осуществляются “от большего к меньшему”. Кредитный брокер может оказать неоценимую помощь в выборе того или иного графика в индивидуальном для каждого клиента порядке. Ведь при осуществлении такого выбора стоит учитывать множество показателей, включающих и инфляцию, и чистую текущую стоимость займа.
После согласования выбора по отношению к кредиту и банку брокер помогает клиенту заполнить заявку на получение кредита и доставить ее в банк, избавив при этом своего клиента от лишних хлопот и сократив время рассмотрения такой заявки.
Банк рассматривает заявку и принимает решение о выдаче/невыдаче кредита заемщику. В случае принятия положительного решения заемщик имеет возможность воспользоваться еще одной услугой своего брокера - сбором необходимых документов для получения кредита. По доверенности своего клиента (оформленной нотариально) кредитный брокер посещает все инстанции, от которых требуются документы для совершения сделки (для ипотеки брокер самостоятельно привлекает оценочное агентство), и предоставляет их кредитному эксперту банка. Все, что нужно клиенту брокера, так это явиться в банк для подписания кредитного договора и непосредственного получения кредита.
После успешного получения кредита клиентом брокера составляется акт выполненных работ, после чего уже состоявшийся заемщик оплачивает услуги кредитного брокера. Задачи кредитного брокера (т.е. помощь, которую он оказывает будущему заемщику) систематизированы на рис. 2.
С рис. 2 можна ознакомиться, обратившись в отдел "Консультант".
Стоимость услуг кредитного брокериджа
Естественно, кредитные брокеры и компании, предоставляющие подобные услуги, не являются благотворительными организациями, а стоимостью их услуг, как правило, является процент от суммы кредита. За помощь в выборе подходящей программы кредитования придется заплатить брокерской компании 0,2-3 % от суммы кредита, в редких случаях до 5 %. Однако для потребительского кредитования цена может достигать и 20 % от суммы займа. Стоимость услуг брокера зависит, прежде всего, от вида кредитования и его сложности. Некоторые брокеры берут аванс в размере 50 % от суммы предстоящей сделки, а остаток уплачивается после успешного ее завершения.
Существует, однако, и другая модель заработка кредитных брокеров. В некоторых брокерских компаниях плату за обслуживание с заемщиков не берут - их услуги оплачивают банки или другие компании, вовлеченные в процесс кредитования. Например, ими могут быть страховые компании, риэлторы и т.д. Кредитный брокер может заключить с банком агентский договор, согласно которому примерно 0,5 % от суммы кредита получает брокер. При ипотечном кредитовании услуга кредитного брокера обходится банку в среднем порядка $100-300. Более того, в некоторых финучреждениях для оплаты такого вида посредничества даже предусмотрена отдельная статья расходов. В таком случае заемщику не стоит беспокоиться о том, что услуга будет включена в стоимость обслуживания кредита.
С течением времени, в случае плодотворного сотрудничества между сторонами, банк “доплачивает” кредитному брокеру к существующим комиссионным еще 0,5 %. Зачастую в счет своих комиссионных брокеры делают скидку своим клиентам, удешевляя тем самым для них стоимость кредита.
Список использованных нормативно-правовых актов
ГК Украины - Гражданский кодекс Украины
Закон о финуслугах - Закон Украины от 12.07.2001 г. № 2664-Ш “О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг”
Постановление № 168 - Постановление НБУ от 10.05.2007 г. № 168 “Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита”
“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 12-13 (638-639), 24 марта 2008 г.
Подписной индекс 40783