Как получить выгоду от страхования

Вы имеете серьезные стимулы к минимизации налогов посредством заключения договора страхования, но вас еще не оставили сомнения в рациональности такого действия.

Возможно, вы не доверяете страховщикам, возможно, не уверены в своих знаниях.

Предлагаем вашему вниманию восемь следующих правил, соблюдая которые вы достигнете максимума выгоды от заключенного договора страхования.

1. Избавьтесь от заблуждения, что страховая компания обязана возмещать любой ущерб, связанный с застрахованным объектом.

При страховании вам предложат определенный набор рисков. Нет страхования “вообще” - есть конкретные, зафиксированные в страховом договоре случаи выплаты страхового возмещения. Конкретный риск связан с объектом страхования (жизнь, здоровье, имущество и т.д.), которому может быть нанесен ущерб в течение определенного времени и (или) при определенных обстоятельствах.

Страхование - платная услуга, предоставляемая страховщиком страхователю.

Страховой взнос может быть внесен единовременно или в рассрочку. Первая часть страхового взноса должна быть внесена при заключении договора, остальные - по соглашению сторон. Если не внести очередной взнос в оговоренный срок, действие договора автоматически прекратится.

2. Помните, что не всякий риск может быть застрахован.

В страховании в термин “риск” вкладывается несколько понятий. Прежде всего, имеется в виду случайность - то, что может произойти, но не обязательно должно произойти, что находится вне пределов контроля. С другой стороны, риск подразумевает ответственность страховщика.

Страховщик вправе отказать вам в заключении договора страхования, если объект страхования подвержен повышенной опасности. Стандартными исключениями из страхования являются:

- риски атомной энергии (англ. - nuclear risks );

- риски, связанные с атомными реакторами и атомными электростанциями, с производством атомной энергии, с производством, хранением или использованием атомного топлива или радиоактивных отходов;

- война и военные операции (англ. - war and warlike operation);

- любой ущерб, возникающий в результате войны, либо если война повлияла на его возникновение; бремя доказательства действия этого исключения несет страховщик; под этим исключением понимается фактическое состояние войны, то есть ущерб, который наносится неразорвавшимися вовремя снарядами после окончания военных действий, является застрахованным;

- мятеж, бунт, гражданские волнения (англ. - SRCC: strike, riot, civil commotion);

- терроризм (англ. - terrorism);

- подземный огонь (англ. - underqround fire);

- огонь вулканического происхождения или пожар в угольной шахте либо нефтяной скважине;

- грубая неосторожность страхователя (англ. - qross negligence).

“Грубая неосторожность” имеет место тогда, когда совершаются поступки, грубо нарушающие устоявшиеся представления об уместной в данных обстоятельствах степени ответственности и осторожности.

Типичным примером “грубой неосторожности” являются курение в постели (за исключением лежачих больных), использование открытого огня в гараже или рядом с местом хранения взрывоопасных материалов (жидкостей), грубое нарушение правил пожарной безопасности на предприятии и др.

К нестраховым рискам относятся также и политические риски, предполагающие:

- невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства, и т.п.;

- введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств;

- неблагоприятное изменение налогового законодательства;

- запрет или ограничение конверсии национальной валюты в валюту платежа.

При заключении договора страхования страхователь обязан заявить страховщику все известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска. После представления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличить степень риска или допускать ее увеличение без письменного извещения страховщика.

3. Внимательно читайте правила страхования и договор, составленный в соответствии с ними.

Правила страхования - условия, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, список страховых случаев и исключений из страхования. Они входят в пакет документов, необходимых для лицензирования страховой деятельности.

Среди обязательных атрибутов, которые должны присутствовать в правилах страхования, предоставляемых для регистрации в уполномоченный орган, наряду с ранее предусмотренными реквизитами в обязательном порядке должны присутствовать также и причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения. Договор страхования может быть заключен на любой срок по соглашению сторон. В подтверждение заключения договора страховщик выдает страхователю страховой полис.

Договор страхования вступает в силу (при условии урегулирования всех расчетов по страховой премии) в 00 часов местного времени числа, указанного в страховом полисе, и оканчивается в 24 часа числа, указанного в страховом полисе.

Вполне возможно, что в правилах кроется пункт, который для вас лишит сделку экономического смысла.

Например, в договоре может быть установлена франшиза, а это значит, что определенную часть ущерба страховщик заранее не собирается компенсировать вам.

Франшиза (franchise) обязывает страхователя более рачительно относиться к застрахованному имуществу, так как определяет часть убытков, не подлежащих возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования.

Различают условную и безусловную франшизу.

Безусловная франшиза предполагает оговорку “свободно от первых X процентов”, которые всегда вычитаются из суммы страхового возмещения. В этом случае:

страховое возмещение = ущерб - безусловная франшиза.

Условная франшиза означает, что в договоре есть специальная оговорка (клауза) в форме записи “свободно от X процентов (страховой суммы)”. Сделанная оговорка не берется в расчет, если ущерб превышает установленную франшизу.

4. Будьте готовы к соблюдению всех пунктов подписанного вами договора.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), являющимся формой договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента внесения первого страхового платежа, если иное не предусмотрено договором страхования.

Договор страхования жизни может быть заключен как путем составления одного документа (договора страхования), подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, документами, подписанными стороной, их направляющей.

При наступлении страхового случая необходимо, чтобы он был зафиксирован компетентными органами. Не проводите восстановительных работ поврежденного имущества прежде, чем страховщик сам оценит масштабы полученных повреждений. Если вы откажетесь соблюдать требования, предписываемые правилами страхования, то страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения.

5. Ознакомьтесь с правами страховщика и будьте готовы к защите своих прав.

Страховщик имеет право:

- проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменялись ли эти обстоятельства или нет в течение срока страхования;

- участвовать в спасении и сохранении застрахованного имущества, а также давать письменные рекомендации по уменьшению ущерба, являющиеся обязательными для страхователя (однако данные действия страховщика не должны рассматриваться страхователем как признание его права на получение страхового возмещения);

- совершать иные действия в целях выполнения своих обязательств по договору страхования.

Страховщик имеет право назначить повышенную (дополнительную) страховую премию со дня увеличения степени риска. Если страхователь откажется от уплаты дополнительной премии или не известит страховщика об увеличении степени риска, то страховщик имеет право отказаться от обязанности возмещения ущерба, возникающего в связи с увеличением степени риска, либо расторгнуть договор страхования.

Страхователь имеет право:

- получать страховое возмещение в случаях, предусмотренных условиями договора;

- заключать договоры страхования в пользу третьих лиц;

- вернуть себе часть страховой премии;

- получить скидку со страхового тарифа или страховой премии в случаях, предусмотренных договором страхования;

- досрочно расторгнуть договор страхования;

- предъявить штрафные санкции к страховщику в случае задержки выплаты страхового возмещения;

- подать заявление об изменении условий договора страхования.

Страховщик обязан:

- ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

- в течение 2 рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю;

- при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок; страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;

- возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая по предотвращению или уменьшению убытков, если это предусмотрено условиями договора;

- по заявлению страхователя в случае осуществления им мер, которые уменьшили страховой риск или увеличили стоимость имущества, перезаключить с ним договор страхования;

- держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.

6. Позаботьтесь о том, чтобы в договоре были ясно определены критерии оценки возможного ущерба.

Во избежание недооценки имущества следует поинтересоваться, каким методом будет производиться его оценка: на основе рыночной стоимости, экспертной оценки или балансовой стоимости.

Осуществление страховых выплат и выплата страхового возмещения производятся страховщиком согласно договору страхования или законодательству на основании заявления страхователя (его правопреемника или третьих лиц, определенных условиями страхования) и страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром) в форме, определяемой страховщиком.

Типовое положение об организации деятельности аварийных комиссаров утверждено Постановлением КМУ от 05.01.1998 г. № 8, согласно которому аварийный комиссар - это лицо, которое выясняет причины наступления страхового случая и определяет размер убытков (он обязан отвечать квалификационным требованиям).

7. Не пытайтесь поправить свое финансовое положение за счет страховой компании.

Максимум ответственности страховщика определяется страховой суммой. Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой при имущественном страховании страховая компания должна возместить ущерб при наступлении страхового случая. При личном страховании страховая сумма выплачивается страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор.

Если страхование осуществляется на добровольных началах, то страховая сумма может соответствовать стоимости страхуемого объекта в полном объеме, а может составлять лишь часть стоимости, если это отвечает желанию страхователя.

Необходимо учитывать, что предельный размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Не гонитесь за “двумя зайцами”. Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других страховых организациях, то он должен в письменной форме сообщить страховщику об условиях такого страхования, страховых суммах и прочих обстоятельствах заключенного договора. Если страхователь по грубой неосторожности или преднамеренно нарушит это обстоятельство, то страховщик вправе расторгнуть договор страхования.

Помните, что негативное финансовое состояние страховщика не является основанием для отказа в выплате страховых сумм (их частей) или страхового возмещения страхователю.

Основанием для отказа страховщика в осуществлении страховых выплат или страхового возмещения, согласно ст.26 Закона о страховании*, являются:

- умышленные действия страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленные на наступление страхового случая: эта норма не распространяется на действия, связанные с выполнением гражданского или служебного долга, в состоянии необходимой обороны (без превышения ее пределов) или защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации; квалификация действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, устанавливается в соответствии с действующим законодательством Украины;

- совершение страхователем-гражданином или другим лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;

- предоставление страхователем заведомо неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;

- получение страхователем полного возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в его причинении;

- несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на то причин или создание страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;

- другие случаи, предусмотренные законодательством Украины.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены иные основания для отказа в осуществлении страховых выплат, если это не противоречит законодательству Украины.

Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком в срок не больший предусмотренного правилами страхования и сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

Отказ страховщика в страховой выплате может быть обжалован страхователем в судебном порядке.

8. Если все же остались сомнения по поводу оптимальности страховой сделки, то обратитесь к страховому брокеру.

Страховой брокер представляет интересы клиента при заключении договора страхования. При наступлении страхового случая он занимается урегулированием - процессом получения страхового возмещения от страховой компании. Как правило, чем больше предполагаемый размер возмещения, тем сложнее (в бюрократическом плане) его получить: требуется большее количество правильно и своевременно заполненных справок, калькуляций и прочих документов. Как специалист в области страхового бизнеса, брокер предложит страхователю наиболее надежную компанию с оптимальными тарифами.

К деятельности страховых брокеров применяются такие ограничения:

- страховой брокер не может заниматься другими видами деятельности, в том числе посреднической, кроме посреднической деятельности на страховом рынке;

- страховой брокер может заключать договоры страхования с одним страхователем на сумму страховых платежей, которая не превышает 35% общей суммы страховых платежей по всем договорам страхования, заключенным этим брокером в течение года;

- в целях обеспечения ликвидности операций страхового брокера - юридического лица размер получаемых им страховых платежей на протяжении каждого квартала не должен превышать размера уплаченного уставного фонда страхового брокера;

- страховой брокер имеет право получать страховые платежи, если он обеспечивает вступление в силу договора страхования не позже одного дня после получения им страховых платежей (в противном случае страховой брокер не имеет права получать страховые платежи), и перечислять (вносить) их нужно непосредственно страховщику.

Размер платежей, получаемых страховым брокером -физическим лицом на протяжении каждого квартала, не должен превышать 625 минимальных заработных плат.

Клиент может выбирать, насколько “масштабными” будут его взаимоотношения с брокером. Он может либо ограничиться экспертно-информационными услугами (например, анализом рынка по видам страхования, который интересует клиента), либо сотрудничать с ним на дальнейших этапах, включая подготовку договора, его сопровождение и представление интересов в случае возникновения проблем с выплатой страхового возмещения. В данном случае, если это предусмотрено брокерским соглашением, брокер берет на себя урегулирование всех спорных вопросов со страховой компанией и добивается выплаты возмещения.

Соотношение страховых компаний и брокеров составляет в Украине - 5:1, в США - 1:10.

На начало 2003 года в государственном реестре было зафиксировано 68 страховых брокеров. Из них 44 (65%) - юридические лица Украины; 11 (16%) - физические лица; 13 (19%) - компании-нерезиденты.

Недостаточный уровень развития брокерской системы обусловлен закрытостью деятельности большинства страховщиков Украины, то есть их ориентацией на заранее определенный круг клиентов.

Ведущие позиции на страховом рынке Украины занимает Eurolife Ukraine. Работа с данным брокером обеспечит вам не только оптимальное размещение риска, но и позволит принять участие в бизнес-проектах крупнейшей страховой компании ALICO (-ALG-Life-Украина).

_________________

* Закон Украины от 07.03.1996г. № 85/96-ВР “О страховании”

“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 29(447), 19 июля 2004г.
Подписной индекс 40783