Нацбанк Украины урегулировал операции с
специальными платежными средствами (Часть II)

(Часть I в консультации от 16.08.2010)

Не секрет, что с ростом количества специальных платежных средств в Украине активизировались и мошенники, специализирующиеся на кражах денег с этих средств.

Самым распространенным способом мошенничества является кража. Чтобы снять с платежной карты деньги, мошеннику нужно знать ПИН-код или обладать специальными техническими средствами для подбора кода. Получить наличные в банке мошенникам также сложно, ведь кассир всегда потребует с держателя карточки паспорт и сверит подпись. Поэтому воры предпочитают отовариваться по чужим картам в магазинах, подделывая на чеке подпись настоящего клиента. Учитывая это, Нацбанк ввел в Положение N 223 целый Раздел 6, посвященный требованиям к безопасности осуществления платежных операций со специальными платежными средствами и управление рисками.

Общие требования к безопасности
осуществления платежных операций и
управление рисками

Так, пользователь обязан использовать специальное платежное средство в соответствии с требованиями законодательства Украины и условий договора, заключенного с эмитентом, и не допускать использования специального платежного средства лицами, не имеющими на это законного права или полномочий.

Эмитент обязан не раскрывать другим лицам, кроме держателя, персональный идентификационный номер (ПИН) или другую информацию, которая дает возможность выполнять платежные операции с использованием специального платежного средства.

Не секрет, что иногда и сами держатели платежных карт невольно помогают мошенникам. Так, один крупный чиновник стал жертвой воров. Можно сказать, что деньги он отдал сам, так как для удобства записал на месте для подписи клиента свой ПИН-код. В результате кражи кошелька он лишился не только наличности, но и всего содержимого платежной карточки.

Эмитент во время выдачи специального платежного средства при наличии возможности изменить ПИН держателем обязан проинформировать держателя об этом праве и предложить изменить ПИН.

Держатель обязан надежно хранить специальное платежное средство, ПИН и другие средства, которые дают возможность пользоваться им.

Пользователь обязан контролировать движение средств по своему счету и сообщать эмитенту об операциях, которые не выполнялись пользователем.

Заметим, что не менее популярным способом мошенничества является подделка платежных карт. Для этого аферисту нужно лишь «одолжить» платежную карту у его настоящего владельца. Нередко на таких махинациях попадаются нечистоплотные продавцы, официанты. Ведь отнюдь не всегда операции по платежной карте производятся на виду у клиента. Данные клиентов копируются с оригиналов с помощью скиммеров - миниатюрных устройств размером с пачку сигарет, которые считывают и переписывают всю информацию с магнитной полосы карты: ее реквизиты (номер карточки), срок действия. Операция длится всего несколько секунд.

При обнаружении утери или кражи специального платежного средства прежде всего нужно срочно позвонить в банк и заблокировать карточку. Для этого следует всегда иметь под рукой номер службы круглосуточной поддержки клиентов, который есть на самой карточке.

Таким образом, пользователь обязан немедленно сообщить эмитенту или определенному им юридическому лицу о потере специального платежного средства в порядке и форме, установленных договором. Иначе эмитент не будет нести ответственности за платежные операции, инициированные с помощью этого специального платежного средства, до получения такого сообщения, если иное не установлено договором.

Эмитент или определенное им юридическое лицо во время получения сообщения и/или заявления о потере специального платежного средства обязан идентифицировать держателя и зафиксировать обстоятельства, дату, час и минуты его обращения на условиях и в порядке, установленных договором.

Эмитент после поступления сообщения и/или заявления о потере специального платежного средства обязан немедленно приостановить осуществление операций с использованием этого специального платежного средства.

Таким образом, после обращения в банк, информация о блокировании карты немедленно поступает в авторизационные центры платежной системы. С этого момента авторизацию по операции со специальным платежным средством получить уже невозможно. Затем реквизиты карты вносятся в стоп-списки и рассылаются по всем торговым точкам, принимающим к оплате специальные платежные средства данной системы.

Порядок представления сообщения и/или заявления о потере специального платежного средства и внесения специального платежного средства в стоп-список и исключения из него определяются во внутрибанковских правилах банка, разработанных с учетом требований Положения N 223, правил платежной системы, и обусловливаются в договоре.

Эмитент в случае осуществления неразрешенной или некорректно выполненной платежной операции, если пользователь незамедлительно сообщил о платежных операциях, которые им не выполнялись или которые были выполнены некорректно, должен немедленно возместить плательщику сумму такой операции и, при необходимости, восстановить остаток средств на счете в том состоянии, в котором он был перед выполнением этой операции.

В настоящее время на такое восстановление уходит от одного до двух месяцев, так как банки в договорах предусматривают для таких случаев очень комфортные сроки. После вступления в силу Положения N 223 они должны изменить свои устоявшиеся традиции для таких случаев.

Пользователь не несет ответственности за осуществление платежных операций, если специальное платежное средство было использовано без физического предъявления пользователем или электронной идентификации самого специального платежного средства и его держателя, кроме случаев, когда доказано, что пользователь своими действиями или бездеятельностью способствовал потере, незаконному использованию ПИН или другой информации, которая дает возможность инициировать платежные операции.

Пользователь, в виде исключения, до времени предоставления сообщения и/или заявления эмитенту несет убытки, обусловленные незаконными действиями/сомнительными операциями со специальными платежными средствами, которые состоялись в результате использования утерянного специального платежного средства, до максимальной суммы, которая не может превышать 1500 гривень, кроме случаев, когда пользователь действовал с нарушением правил использования специального платежного средства или умышленно, вследствие чего такая максимальная сумма не применяется.

Эмитент после представления пользователем сообщения и/или заявления о потере специального платежного средства в порядке и форме, установленных договором, несет ответственность за платежные операции, осуществленные с использованием этого специального платежного средства.

Эмитент обязан во внутрибанковских правилах определить порядок получения, фиксирования и хранения записей о сообщении и/или заявлении пользователей об утере специальных платежных средств.

Правила платежной системы должны предусматривать право платежной организации принимать решение о приостановке осуществления операций с использованием специальных платежных средств, эмитированных определенным эмитентом.

Порядок приостановки осуществления операций с использованием специального платежного средства, а также его изъятия и сообщения об этом пользователю устанавливается правилами платежной системы и обусловливается в договоре платежной организации с эмитентом.

Эмитент имеет право принять решение о приостановке осуществления операций с использованием определенного специального платежного средства, а также об изъятии специального платежного средства при наличии обстоятельств, которые могут свидетельствовать о незаконном использовании специального платежного средства или его реквизитов, значительно увеличенного риска несостоятельности плательщика выполнить свое обязательство относительно уплаты кредита и процентов по нему, в других случаях, установленных договором.

Эмитент обязан информировать пользователя о блокировании специального платежного средства и причинах такой блокировки способом, установленным договором, при возможности, даже перед тем, как специальное платежное средство будет заблокировано, и немедленно после этого, если предоставление такой информации не скомпрометирует объективно оправданные меры по безопасности или если это не запрещено законодательством Украины.

Эмитент имеет право разблокировать специальное платежное средство или предоставить новое после устранения причины блокировки специального платежного средства.

Эквайер имеет право на срок, определенный правилами платежной системы, приостановить предоставление услуг торговцу и/или изъять платежные устройства для обслуживания специальных платежных средств и расторгнуть договор в случае неправомерного или непредвиденного договором использования торговцем или третьим лицом специальных платежных средств или их реквизитов, платежного терминала, импринтера и других платежных устройств, предоставленных эквайером торговцу для обслуживания специальных платежных средств, и в других случаях, установленных договором.

Платежная организация или эквайер имеет право принять решение о приостановке осуществления эквайринга определенным торговцем также и в других случаях, установленных правилами платежной системы и/или условиями договора.

Эмитент имеет право использовать лимиты и/или ограничения на суммы и количество платежных операций с использованием специальных платежных средств. Перед заключением договора эмитент обязан ознакомить клиента с лимитами и/или ограничениями, которые будут применены.

Лимит на получение наличности за одну операцию, одни сутки, установленный эмитентом и определенный договором, не может быть меньше двойного размера минимальной заработной платы на одно лицо владельца счета.

Пользователь имеет право изменить установленный эмитентом лимит и/или ограничение, кроме предельных лимитов по получению наличности, которые имеет право устанавливать НБУ в соответствии с законом, о чем сообщает эмитенту в порядке, установленном договором.

Внутрибанковские правила, разработанные членом платежной системы с учетом требований законодательства, в том числе нормативно-правовых актов НБУ и правил платежных систем, обязаны предусматривать требования относительно защиты информации, которая обрабатывается с помощью этих платежных систем, и ответственность за их нарушение.

Остаток средств на счете в случае потери специального платежного средства или окончания срока его действия, а также расторжение или прекращение действия договора по поручению владельца счета перечисляется на другие счета или выдается наличностью с соблюдением сроков, установленных правилами платежной системы и договором.

Напомним некоторые причины, по которым пользователю иногда не удается воспользоваться специальным платежным средством:

у банкомата или терминала нет связи с процессинговым центром;

пользователь ошибся при вводе ПИН-кода (правда, у него остается еще несколько попыток);

сработала система безопасности банка;

- исчерпаны установленные по специальному платежному средству суточные лимиты на снятие наличности, на безналичные операции, на количество операций; у пользователя закончились деньги.

Общие правила документооборота по операциям с
использованием специальных платежных средств

При расчетах специальными платежными средствами составляются документы на бумажном носителе и в электронной форме, или только в электронной. Документы по операциям с использованием специальных платежных средств служат основанием для осуществления расчетов по операциям и подтверждения их совершения.

Таким образом, документы по операциям с использованием специальных платежных средств и другие документы, которые применяются в платежных системах для платежных операций с использованием специальных платежных средств, могут быть в бумажной и/или электронной форме. Требования к средствам формирования документов по операциям с применением специальных платежных средств и их обработке определяются платежной системой с учетом требований, установленных НБУ.

Формы документов по операциям с использованием специальных платежных средств устанавливаются правилами платежных систем и должны содержать обязательные реквизиты, установленные Положением N 223.

Так, п. 7.7 Положения N 223 предусмотрено, что документы по операциями с использованием специальных платежных средств должны включать следующие обязательные реквизиты (таблица).

Правила платежных систем и/или внутрибанковские правила могут предусматривать также другие дополнительные реквизиты документов по операциями с использованием специальных платежных средств.

Операции пользователей должны выполняться с оформлением квитанции платежного терминала, чека банкомата, слипа и других документов по операциям с использованием специальных платежных средств в бумажной форме, которые составляются и печатаются на государственном языке по месту проведения операции в таком количестве экземпляров, которое нужно для всех участников операции, и/или документов в электронной форме, предусмотренных правилами платежной системы.

Документы по операциям с использованием специальных платежных средств могут быть оформлены и/или напечатаные на другом языке по договоренности сторон в соответствии с законодательством Украины или если платежное устройство дает пользователю техническую возможность осуществить выбор языка по его заказу.

Поставщик платежных услуг обязан обеспечить соответствие языка напечатанных бумажных документов по операциям с использованием специальных платежных средств языку, который был выбран пользователем на экране платежного устройства.

Бумажные документы по операциям с использованием специальных платежных средств могут не оформляться по месту проведения операции, если расчеты за товары (услуги) осуществляются потребителем на небольшие суммы в транспорте и в других местах массового обслуживания физических лиц, которые требуют быстрого обслуживания.

Во время осуществления операций с использованием специальных платежных средств в системах электронной торговли (коммерции), Интернет-банкинга, мобильного банкинга и других системах дистанционного обслуживания допускается формирование в электронной форме документа по операции с использованием специального платежного средства при условии доставки его клиенту.

Документы по операциями с использованием специальных платежных средств имеют статус первичного документа и могут быть использованы во время урегулирования спорных вопросов.

Операции, осуществляемые с использованием специальных платежных средств с применением платежных терминалов, должны выполняться с оформлением квитанции платежного терминала. Информация об осуществленных операциях с применением платежных терминалов может быть передана эквайеру в процессе авторизации или сохраненная в памяти терминала в форме журнала (реестра), который передается эквайеру в согласованные сроки.

Операции, осуществляемые с использованием платежных карточек с применением импринтеров, должны выполняться с оформлением слипа, форма которого определяется платежной системой. В согласованные сроки слипы передаются эквайеру для формирования и направления в процессинговое учреждение соответствующей информации для ее обработки и выполнения расчетов по выполненным операциям.

Эмитенты обязаны в порядке и в сроки, установленные договором, предоставлять владельцам счетов выписки о движении средств на их счетах по операциям, выполненным пользователями специальных платежных средств.

Ежемесячная выписка о платежных операциях по договору должна предоставляться бесплатно.

Выписка о движении средств по счету может предоставляться владельцу счета в банке, высылаться по почте, электронной почтой, в виде текстового сообщения на мобильный телефон, через банкомат и т.п.

Если владелец счета возражает относительно операций по счету, перечень которых отмечен в выписке, то он имеет право обратиться к эмитенту с заявлением о рассмотрении спорного вопроса или в суд.

Эмитент в порядке и в сроки, установленные правилами платежной системы и условиями договора, во время рассмотрения заявления пользователя может получать от эквайера документы по операциям с применением специальных платежных средств или их копии, которые подтверждают осуществление пользователем этих операций.

Процессинговое или клиринговое учреждение, расчетный банк обязаны в порядке, установленном законодательством Украины, предоставлять члену и участнику платежной системы, а также судам и органам досудебного следствия услуги для определения достоверности информации, содержащейся в электронных документах, обрабатываемых платежной системой, которую обслуживает это процессинговое, клиринговое учреждение или расчетный банк, если член, участник платежной системы принимает участие в рассмотрении спора судом.

Порядок оплаты членом, участником платежной системы услуг осуществляется по тарифам, установленным процессинговым, клиринговым учреждением или расчетным банком, в порядке, установленном договором.

Документы по операциям с применением специальных платежных средств, которые содержат банковскую тайну, во время их передачи средствами телекоммуникационной связи должны быть зашифрованы согласно требованиям платежной системы, а при отсутствии таких требований - в порядке, установленном законодательством Украины, в том числе нормативно-правовыми актами НБУ.

Агентская и посредническая деятельность (аутсорсинг),
процессинг и технический эквайринг

Платежные организации платежных систем и поставщики платежных услуг в соответствии с законодательством Украины, Положением N 223 и договорами имеют право передавать выполнение определенных своих функций юридическим лицам-агентам или уполномочивать на выполнение части не присущих для банков технических функций другое юридическое лицо - привлекать к аутсорсингу агента.

Поставщик платежных услуг имеет право передавать на аутсорсинг важные операционные функции, не ухудшая материально и качественно внутренний контроль поставщика платежных услуг и способность уполномоченных органов государственной власти проводить мониторинг выполнения им всех обязательств в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Поставщик платежных услуг, который по договору с агентом передает на аутсорсинг важные операционные функции, обязан обеспечить их соответствие следующим условиям:

- передача на аутсорсинг выполнения определенных функций не приводит к делегированию руководством поставщика платежных услуг своей ответственности; - отношения и обязательства поставщика платежных услуг относительно пользователей остаются неизменными;

- платежные и информационные услуги, предоставляемые через агента пользователям, должны быть не худшего качества, нежели если бы они предоставлялись самим поставщиком платежных услуг. Агент, осуществляющий свою деятельность от имени платежной организации или поставщика платежных услуг, обязан информировать об этом факте пользователей платежных услуг.

Платежные организации небанковских платежных систем - нерезиденты имеют право заключать с банками-резидентами и небанковскими финансовыми учреждениями-резидентами договоры о распространении среди клиентов таких финансовых учреждений платежных карточек этих систем, выдачу наличности по ним, а также с торговцами о приеме ими платежных карточек этих систем для проведения расчетов за предоставленные ими товары (услуги).

Банки - члены платежных систем, если это не противоречит правилам платежной системы, имеют право заключать договоры с другими банками-резидентами, которые не являются членами этих платежных систем, о выдаче последними наличности по платежным карточкам через собственные кассы или банкоматы.

Процессинг по операциям с применением специальных платежных средств на территории Украины осуществляется процессинговыми учреждениями-резидентами .

Процессинговые учреждения-нерезиденты имеют право предоставлять услуги процес-синга поставщикам платежных услуг-резидентам, если договор устанавливает необходимость выполнения законодательства Украины, которое регулирует отношения в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и защиты информации.

Банк в" соответствии с договором имеет право уполномочить на выполнение процессинга по операциям с использованием специальных платежных средств процессинговое учреждение.

Платежная организация платежной системы не имеет права ставить условием участия банка в платежной системе использование услуг определенного процессингового учреждения.

Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями эквайера являются финансовые операции, связанные с выполнением расчетов и платежей по точкам обслуживания.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей специальных платежных средств эмитентов, входящих в данную платежную систему.

Технический эквайер на основании договора с платежной организацией платежной системы имеет право создавать собственные сети платежных устройств, которые обслуживают специальные платежные средства, и предоставлять торговцам и/или эквайерам услуги по технологическому, информационному обслуживанию операций с использованием специальных платежных средств.

Если функции технического эквайринга выполняет небанковское учреждение, то расчеты с торговцами по операции с применением специальных платежных средств по договору выполняет банк - член платежной системы.

Технический эквайринг осуществляется согласно правилам платежной системы и на основании договоров, заключенных с платежной организацией, членами и другими участниками платежной системы.

Список использованных документов

Положение N 137 - Положение о порядке эмиссии платежных карточек и осуществлении операций с их применением, утвержденное постановлением Правления НБУ от 19.04.2005 г. N 137 (утратило силу)

Положение N 223 - Положение о порядке эмиссии специальных платежных средств и осуществлении операций с их использованием, утвержденное постановлением Правления НБУ от 30.04.2010 г. N 223

“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, N 34-35 (764-765),
23 августа 2010 г.
Подписной индекс 40783