Страхование гражданско-правовой
ответственности владельцев наземных транспортных средств

Как известно, с 1 января наступившего года действует Закон Украины “Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств” № 1961-IV от 01.07.2004 г. (далее - Закон). Хотя Закон вступил в силу с наступлением нового года, некоторые из его важных положений вступают в силу несколько позже. Поскольку действие данного нормативного акта распространяется на всех владельцев наземных транспортных средств, как физических, так и юридических лиц, а обязательное страхование гражданско-правовой ответственности является достаточно важной и актуальной темой, считаем необходимым кратко осветить связанные с ней вопросы.

Перед тем как перейти к детальному анализу проблемы, кратко отметим, что одним из видов обязательного страхования, согласно законодательству Украины, является страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. Правила и порядок осуществления данного вида страхования долгое время не были утверждены, а потому этот вид обязательного страхования, по сути, еще не был обязательным. Однако 1 июля прошлого года Верховной Радой был принят специальный Закон, который вступил в силу с 1 января этого года. Согласно этому Закону все владельцы наземных транспортных средств при пользовании ими обязаны иметь страховой полис. За отсутствие полиса предполагаются санкции - штрафы, которые будут применяться к нарушителям с 1 апреля.

Весь процесс принятия нормативной базы по данному виду страхования оказался сложным и длительным. С большими трудностями был принят сам Закон, позже, с нарушением установленных сроков, был с трудом утвержден размер базовой ставки страхования. Только лишь за неделю до вступления Закона в силу были утверждены лицензионные условия для страховщиков. Как следствие этого, только недавно Госфинуслуг начал процесс выдачи лицензий на осуществление данного вида страхования. Однако официально это еще не подтверждено, и по предварительной информации подготовительная работа по выдаче лицензий будет завершена лишь в конце ближайшего месяца. Возможно, к тому времени уже достоверно будет известен круг компаний, получивших лицензии.

Очевидно, что при таком подходе обеспечить нормальное действие Закона крайне тяжело. Тем не менее, полагаем, что следует ознакомиться с его основными положениями, поскольку санкции за нарушение требований Закона, скорее всего, будут применяться с присущей в таком случае четкостью и рвением.

Основным специальным нормативным актом в данной отрасли является упомянутый выше Закон, во исполнение положений которого изданы несколько подзаконных нормативно-правовых актов. Безусловно, отношения в области страхования в целом и гражданской ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами, в частности, являются достаточно комплексными и регулируются, помимо этого, целым рядом нормативных актов общего характера, такими как Гражданский кодекс и Закон Украины “О страховании”, и проч. Однако в данной консультации мы остановимся на анализе норм специального законодательства, прежде всего - Закона.

Обязанность заключить договор
и иметь страховой полис

Пожалуй, самой важной нормой рассматриваемого Закона является статья 21 “Обеспечение обязательности страхования гражданско-правовой ответственности”. Согласно пункту 21.1 этой статьи, с учетом положений пункта 21.3 этой статьи, запрещается эксплуатация транспортного средства на территории Украины без полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, действующего на территории Украины, или полиса (сертификата) обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, заключенного в другой стране, если Моторно-транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ) и уполномоченная организация по страхованию гражданско-правовой ответственности этой страны заключили соглашение о взаимном признании договоров такого страхования.

Согласно п. 21.3 ст. 21 данного Закона, при использовании транспортного средства в дорожном движении лицо, управляющее таким средством, обязано иметь при себе страховой полис (сертификат). Страховой полис предъявляется должностным лицам органов, определенных в пункте 21.2 этой статьи, по их требованию. Пунктом 21.2 ст. 21 в свою очередь определено, что контроль наличия действующих договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств во время их эксплуатации на дорожной сети Украины осуществляется подразделениями Госавтоинспекции МВД Украины, а при пересечении государственной границы Украины - органами Государственной пограничной службы Украины.

При этом документы, подтверждающие наличие заключенного договора страхования, согласно статье 53 данного Закона, будут проверять должностные лица органов Госавтоинспекции МВД Украины, которые имеют право осуществлять контроль соблюдения правил дорожного движения (инспекторы ГАИ на дорогах). Пограничники же, согласно статье 54 Закона, будут проверять наличие полисов при каждом пересечении автомобилем границы, независимо от их принадлежности и места регистрации. При отсутствии полиса въезд в Украину наземного транспортного средства будет отложен до заключения договора страхования.

Сразу хотелось бы обратить ваше внимание на некоторые возможности злоупотребления со стороны должностных лиц компетентных органов, которые, к сожалению, часто имеют место. Нередко при обнаружении каких-либо нарушений или недостатков компетентные, но не слишком добросовестные должностные лица предлагают исправить эти нарушения на месте. Хотим уведомить вас, что подобные действия в отношения полисов страхования (предложение работника ГАИ заключить договор страхования с “представителем страховой компании на месте” или “только в пункте страховой компании ... за углом”) прямо запрещены Законом. Пунктом 14.4. ст. 14 Закона запрещается заключение договоров страхования гражданско-правовой ответственности в местах контроля наличия страховых полисов (на постах ГАИ), в местах проведения процедур регистрации (перерегистрации) и оформления разрешительных документов (регистрационные отделы ГАИ - МРЭО) и в зонах пропуска через государственную границу Украины. Тем не менее, физические пределы таких “запрещенных” зон Законом не определены. Поэтому, полагаем, отделения страховых компаний будут находиться в непосредственной близости к таким “важным” местам (МРЭО и пункты пропуска через границу). В принципе, это будет удобно и для самих же владельцев транспортных средств.

Санкции за нарушение обязанности иметь полис

Пунктом 21.4 ст. 21 Закона определено, что в случае эксплуатации транспортного средства на территории Украины без наличия действующего полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, с учетом норм абзаца третьего пункта 21.1 ст. 21, водитель такого транспортного средства несет ответственность, установленную законом.

Такая ответственность установлена в статье 126 Кодекса об административных правонарушениях и предусматривает санкцию в виде наложения штрафа в размере от 0,5 до 1 не облагаемых налогом доходов (8,5 - 17 грн.). Тем не менее, наказывать штрафами будут не сразу. Согласно Переходным и Заключительным положениям данного Закона, пункт 21.4 ст. 21 вступает в силу через 3 месяца после вступления в силу основного Закона, то есть с 1 апреля 2005 года. Таким образом, возможность подвергнуться штрафу возникает только с 1 апреля текущего года.

Полагаем, что важным для некоторых предприятий может быть положение пункта 21.2 ст. 21 Закона о том, что для транспортных средств, которые не принимают участия в дорожном движении, заключение договора страхования является необязательным.

Сразу при этом хотелось бы отметить, что для определения термина “наземное транспортное средство” следует руководствоваться пунктом 1.5 ст.1 Закона, а для определения термина “дорожное движение” следует пользоваться, в частности, Законом Украины “О дорожном движении” № 3353-XII от 30.06.93 г., Постановлением Кабинета Министров “О правилах дорожного движения” от 10.10.2001 г. № 1306 и Приказом Минтранса от 12.11.2003 г. № 877. Согласно последнему (только в Приказе дается непосредственное определение термину), дорожным движением считается процесс движения транспортных средств и участников дорожного движения на дорогах. А определения терминов “дороги”, “транспортные средства” и “участники дорожного движения” следует искать в Правилах дорожного движения и других нормативных актах. Не будем углубляться в подробности данного вопроса, поскольку принципиально важным будет момент, попадает ли ваше транспортное средство под определение “наземного транспортного средства”, которое приведено в пункте 1.5 ст.1 рассматриваемого Закона “Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств”, поскольку только на них распространяется его действие.

Договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности должен быть заключен на протяжении трех рабочих дней со дня государственной регистрации транспортного средства. Участники боевых действий, которые определены законом, и инвалиды 1-й группы, которые управляют автомобилями самостоятельно, освобождаются от обязательного страхования согласно пункту 13.1 ст. 13 Закона.

Виды и типы договоров страхования

Согласно пункту 10.1 ст. 10 Закона, заключаются такие виды договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности:

- внутренний договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности;

- договор международного обязательного страхования гражданско-правовой ответственности.

При этом внутренние договоры страхования действуют исключительно на территории Украины. Договоры международного страхования действуют на территории стран, отмеченных в таких договорах.

Законом также устанавливаются требования относительно обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (под которыми фактически понимается любое лицо, управляющее им на законных основаниях), которые зарегистрированы в другой стране. Согласно пункту 10.4 ст. 10 Закона, во время въезда на территорию Украины владелец транспортного средства, зарегистрированного в другой стране, обязан иметь на весь срок пребывания такого транспортного средства на территории Украины сертификат международного автомобильного страхования “Зеленая карточка” или внутренний договор страхования гражданско-правовой ответственности.

Аналогично Законом устанавливается взаимная обязанность владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Украине, в случае выезда на территорию государств - членов международной системы автомобильного страхования “Зеленая карточка”, иметь действующий договор международного страхования, удостоверенный соответствующим унифицированным страховым сертификатом “Зеленая карточка”.

Типы договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности.

Согласно положениям статьи 15 Закона, договоры обязательного страхования гражданско-правовой ответственности могут заключаться на условиях:

1) страхования ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате эксплуатации транспортного средства, определенного в договоре страхования, любым лицом, которое эксплуатирует его на законных основаниях (договор 1 типа); по сути - договор страхования “автомобиля” в пользу любого его законного пользователя;

2) страхования ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате эксплуатации любого транспортного средства или одного из транспортных средств, отмеченных в договоре, лицом, указанным в договоре страхования (договор 2 типа); по сути - договор страхования самого водителя при пользовании любым автомобилем;

3) страхования ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате эксплуатации транспортного средства, определенного в договоре страхования, лицом, указанным в договоре страхования, или одним из лиц, отмеченных в договоре (договор 3 типа); по сути - вариация первого типа договора, только круг законных пользователей уже ограничен лицами, указанными в договоре.

Разница между типами договоров, помимо основных фактических условий договора, будет, прежде всего, заключаться в размере страховых платежей. Страхователь вправе выбрать тип договора на свое усмотрение. Каких-либо особых обязательств по заключению договоров определенного типа не предусматривается.

Страхователь также имеет право выбора страховщика для заключения договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (пункт 14.1 ст. 14 Закона). При этом, что очень важно, согласно пункту 14.3 ст. 14 Закона навязывание услуг отдельных страховщиков органами государственной власти и управления при заключении договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств запрещается. По идее, любые настойчивые советы или прямые указания на конкретную страховую компанию, с которой должен быть заключен договор, со стороны инспектора ГАИ, остановившего вас в пути либо осуществляющего какие-либо действия при регистрации вашего транспортного средства (что наиболее вероятно), недопустимы.

Не менее важно, что страховая компания не может отказать вам в заключении договора на общих основаниях, поскольку, согласно пункту 14.2 ст. 14 Закона, страховщик не может отказать какому-либо страхователю в заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности на условиях, отмеченных в пункте 15.3 ст. 15 данного Закона, то есть при заключении договора 3-го типа. Со стороны страхователя также предусмотрены определенные обязанности. Согласно пункту 17.3 ст. 17 Закона, при заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности страхователь обязан сообщить страховщику обо всех действующих договорах обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, заключенных с другими страховщиками, а также по требованию страховщика предоставить информацию обо всех известных обстоятельствах, которые имеют существенное значение для оценки страхового риска.

Размеры страховых платежей

Наверняка, одним из основных вопросов, который заинтересует многих, является вопрос о том, сколько за все это придется платить. Законом регулируется вопрос определения размера страховых платежей, кроме платежей по “Зеленой карте”. Согласно пункту 7.1 ст. 7 Закона, размеры страховых платежей (взносов, премий) определяются страховщиками самостоятельно, путем произведения базового платежа и соответствующих корректирующих коэффициентов. Этот базовый платеж и коэффициенты рассчитываются МТСБУ, которое передает предложение уполномоченному органу (Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины), который, в свою очередь, в течение 45 дней утверждает предложенные показатели.

На сегодняшний день базовый платеж установлен Распоряжением Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины от 16.12.2004 г. № 3099, зарегистрированным в Минюсте 21.12.2004 г. под № 1619/10218, в размере 291 грн. 49 коп. Корректирующие коэффициенты Комиссией пока не утверждены. В течение года с момента вступления в силу данного Закона, то есть до 01.01.2006 г., будут применяться коэффициенты, предусмотренные пунктом 6 Заключительных и Переходных положений Закона (см. Таблицу). Коэффициенты больше “1” предусмотрены, в частности, для автобусов и грузовых автомобилей (1,58 - 3,86), для автомобилей, используемых в больших городах (1,2 - 1,5), для автомобилей используемых юридическими лицами (1,1 - 1,2), и в некоторых других случаях. При подсчете размера индивидуального страхового платежа базовый платеж будет умножаться на все применимые коэффициенты. При этом, согласно пункту 8 Переходных и Заключительных положений Закона, максимальный размер страхового платежа (учитывая корректирующие коэффициенты типов 2 - 4) не может превышать больше чем в три раза или быть менее 50% базовой ставки, к которой применен соответствующий коэффициент типа 1 (группа в зависимости от объема двигателя).

Например, страховой платеж по договору 1 типа, заключенного на 1 год юридическим лицом, использующим грузовой автомобиль грузоподъемностью 1,5 т. с объемом двигателя 2500 см3, в г. Киеве будет составлять:

291,49 х 1,39 х 1,68 х 1,8 х 1,2 х 1,5 х 1 х1 = 2202 (грн.).

Применив пункт 8, мы видим, однако, что страховой платеж не может превышать 291,49 х 1,39 х 3 = 1215 (грн.). Таким образом, вероятнее всего, именно эта сумма и будет составлять страховой платеж в данном случае. Аналогичная поправка суммы должна происходить и при ее снижении (менее 50% - см. выше), однако такие случаи, похоже, будут возникать редко.

Законом, вместе с рассмотренными выше элементами обязательного страхования, также детально регулируется порядок осуществления страхового возмещения при наступлении страховых случаев. В данной консультации мы не будем рассматривать эти вопросы, поскольку практический интерес к ним возникнет лишь в случае наступления страхового случая. Упомянем лишь, что согласно статье 9 Закона обязательный лимит ответственности страховщика за вред, причиненный имуществу пострадавших, составляет 25500 гривень на одного пострадавшего, а обязательный лимит ответственности страховщика за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших, составляет 51000 гривень на одного пострадавшего (всего - 76 500 грн.).

Таблица корректирующих коэффициентов,
действующих с 01.01.2005 г. до 01.01.2006 г.

(Извлечение из пункта 6 Заключительных и Переходных положений Закона)

“Вестник бухгалтера и аудитора Украины”, № 5-6, март 2005 г.