Страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств
в 2005 году
Во время эксплуатации транспортных средств предприятие или частный предприниматель могут в прямом смысле этого слова "столкнуться" с различными неприятными ситуациями. От ДТП, к сожалению, никто не застрахован, но существует обязательная страховка гражданской ответственности водителя. Заключенный договор поможет субъекту хозяйствования компенсировать причиненный ущерб или, наоборот, получить его возмещение. Обо всех нюансах такого страхования мы и расскажем сегодня.
Для удобства наших читателей консультация построена в форме ответов на вопросы.
Заключение договора ОСГО
ВОПРОС: 1. Какими нормативно-правовыми актами регулируется страхование гражданской ответственности и как осуществляется такое страхование?
2. Кто является сторонами в договоре ОСГО?
3. Какие типы договора ОСГО может заключить субъект хозяйствования со страховщиком?
4. На что следует обратить внимание при заключении договора ОСГО?
5. Действует ли договор ОСГО за границей?
6. Что следует предпринять страхователю при наступлении страхового случая?
7. Какие документы необходимо представить страховщику для получения страхового возмещения и каков порядок их рассмотрения?
8. В каких размерах выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая?
9. Можно ли обжаловать решение страховщика?
10. Кто имеет право не заключать договор ОСГО?
11. Кому предоставляются льготы по страховому платежу?
12. Какая ответственность предусмотрена за эксплуатацию транспортного средства без договора ОСГО?
ОТВЕТ: 1. На сегодняшний день основными нормативными документами по вопросам обязательного* страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (далее - ОСГО) являются ГК, Закон о страховании и Положение № 1175. С 1 января 2005 года отношения в сфере ОСГО станут регулироваться специальным Законом № 1961. Поэтому в нашей консультации мы будем рассматривать эти отношения, исходя из норм Закона № 1961.
ОСГО владельцев транспортных средств осуществляется путем заключения соответствующего гражданско-правового договора. Его цель - установить обеспечение возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия, и защитить имущественные интересы лица, заключившего договор ОСГО.
2. Договор заключается между двумя сторонами - страховщиком и страхователем. Обратите внимание: не каждая страховая компания (страховщик) может заниматься этим видом страхования. Такое право предоставлено только страховым компаниям, которые отвечают требованиям ст. 2 Закона о страховании, являются членами Моторного транспортного страхового бюро Украины (МТСБУ) и имеют лицензию на этот вид деятельности (п. 49.1 Закона № 1961).
Страхователем в этом договоре может быть юридическое или физическое лицо, заключившее договор ОСГО со страховщиком. Как правило, страхователем является владелец транспортного средства.
В роли владельца может выступать не только собственник транспортного средства, но и лицо, у которого это транспортное средство находится на праве хозяйственного ведения, оперативного управления, на основе договора аренды, доверенности или на другом правовом основании.
Следует сказать, что в отношениях ОСГО присутствуют и третьи лица. Это потерпевшие в результате ДТП юридические и физические лица, которым причинен ущерб транспортным средством страхователя (п. 1.3 Закона № 1961).
Страхователь свободен в выборе страховщика, и никто, в том числе государственные органы, не имеют права указать ему, к какому страховщику он должен обратиться для заключения договора ОСГО (п. 14.3 Закона № 1961).
3. Закон № 1961 выделяет три типа договоров ОСГО, которые могут быть заключены между страховщиком и страхователем (ст. 14 Закона № 1961):
- в договоре первого типа определяется транспортное средство (его тип, марка, государственный номерной знак и место регистрации в органах ГАИ), а водитель, который будет им управлять, не указывается. Это может быть любой водитель, право которого управлять данным транспортным средством закреплено в соответствующих документах (временном регистрационном талоне, путевом листе и т. д.). Договор первого типа заключается на одно транспортное средство. Заключать его выгодно автотранспортным предприятиям с большим штатом водителей или предприятиям, где водитель транспортного средства часто меняется;
- в договоре второго типа, наоборот, определяется водитель, который будет управлять транспортным средством (указывают Ф. И. О. и данные паспорта), то есть конкретное физическое лицо. Само транспортное средство может быть и не указано в договоре. Такой договор выгодно заключать водителям - частным предпринимателям, которые оказывают услуги по перевозке пассажиров и грузов транспортными средствами заказчика;
- договор третьего типа объединяет два предыдущих типа договора. В нем содержится информация и о транспортном средстве, и о водителе. Страховщик не может отказать страхователю в заключении такого типа договора ОСГО (п. 14.2 ст. 14 Закона № 1961).
4. Во-первых, на правила страхования, которые каждый страховщик устанавливает самостоятельно. В них содержится вся необходимая информация, касающаяся условий и порядка страхования у конкретного страховщика. Страховщик обязан ознакомить с этими правилами страхователя (п. 1 ч. 1 ст. 988 ГК).
Во-вторых, на наличие в договоре всех существенных условий, предусмотренных для договоров страхования ст. 982 ГК, ч. 4 ст. 16 Закона о страховании. Если хотя бы одно из существенных условий не будет указано, договор будет считаться незаключенным (ч. 1 ст. 638 ГК).
В-третьих, на размер франшизы - это часть убытков, которая в любом случае не возмещается страховой компанией согласно договору ОСГО. Размер франшизы устанавливается по усмотрению страховщика (иногда может быть вообще не установлен). Однако в любом случае этот размер не может превышать 2 % обязательного лимита ответственности страховщика, в пределах которого возмещается ущерб, причиненный имуществу потерпевших (п. 12.1 Закона № 1961). В п. 9.2 Закона № 1961 предусмотрен минимальный размер такого лимита - 25 500 грн. Между тем по договоренности сторон в договоре может быть указан и более высокий лимит (п. 9.1 Закона № 1961).
ПРИМЕР
Сумма имущественного ущерба, причиненного водителем предприятия, составила 1 000 грн. По условиям договора ОСГО размер лимита ответственности - 25 500 грн., а франшизы - 2 % (510 грн.).
В таком случае страховщик выплатит только 490 грн. (1 000 грн. - 510 грн.), а оставшуюся сумму обязано будет выплатить предприятие.
Заметьте, что при возмещении вреда, причиненного жизни и/или здоровью потерпевших, франшиза не применяется.
В-четвертых, на момент вступления договора в силу. Как правило, договор ОСГО начинает действовать не в момент его заключения, а после внесения страхового платежа. Впрочем, момент вступления договора ОСГО в силу может быть определен и по договоренности сторон (ст. 983 ГК, ч. 3 ст. 18 Закона о страховании). Например, в договоре ОСГО может быть, указано, что он вступает в силу с момента ею подписания страховщиком и страхователем.
В-пятых, на размер страхового платежа. Договор ОСГО является возмездным, поскольку страхователь по этому договору обязан внести страховой платеж, а страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить страховое возмещение (о страховом случае и страховом возмещении мы поговорим отдельно).
Страховой платеж вносится одноразово (уплачивается сразу вся сумма) или периодически (уплата суммы по частям) - в сроки, определенные по договоренности сторон.
Размер страхового платежа рассчитывается страховщиком путем умножения базового платежа на корректирующие и дополнительные коэффициенты.
Относительно базового платежа отметим следующее. Максимум в течение 3,5 месяцев с даты опубликования Закона № 1961 (опубликован 14.08.04 г. в "Официальном вестнике Украины", 2004, № 30) МТСБУ должно было разработать, а Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Госкомфинуслуг) утвердить размер базового платежа. МТСБУ предложило Госкомфинуслуг установить базовый платеж в размере 323 грн. 88 коп. Это предложение было отклонено Распоряжением Госкомфинуслуг № 2710 в связи с необоснованно большим размером указанной суммы. Если размер базового платежа вышеназванными органами в этом году так и не будет установлен, то с нового года он составит 100 грн.
Корректирующие и дополнительные коэффициенты предусмотрены разделом VII Закона № 1961, их размер зависит от типа транспортного средства, типа и срока действия договора и ряда других факторов.
Обратите внимание: Закон № 1961 определяет размеры страховых платежей только по тем договорам ОСГО, которые действуют на территории Украины (п. 7.4 Закона № 1961).
Страхователю на заметку
Если страхователь не сообщит страховщику о том, что его ответственность уже застрахована, новый договор ОСГО будет являться недействительным (п. 3 ч. 1 ст. 989 ГК).
Зарегистрировав автомобиль в органах ГАИ, страхователь должен в течение 3 рабочих дней с момента государственной регистрации заключить договор ОСГО (п. 21.1 Закона № 1961).
"Зеленая карта"
5. Действует при условии, что это международный договор ОСГО.
Кроме классификации договоров ОСГО по типам в ст. 10 Закона № 1961 дано их разделение по видам:
- внутренний договор ОСГО, который действует исключительно на территории Украины,
- международный договор ОСГО, который признается и действует на территории стран - членов международной системы автомобильного страхования "Зеленая карта" и удостоверяется соответствующим унифицированным сертификатом "Зеленая карта". Перечень этих стран должен быть приведен в договоре ОСГО; При выезде за границу необходимо приобретать "Зеленую карту" (ст. 16 Закона № 1961).
Обратите внимание: платеж по внутреннему договору во время нахождения автомобиля или водителя-страхователя за пределами Украины не переносится на другой срок, если не будет сделана соответствующая оговорка во внутреннем договоре.
Наступление страхового случая
6. Страховым случаем в ОСГО является ДТП, произошедшее при участии транспортного средства страхователя, в результате которого причинен ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц и наступает гражданская ответственность страхователя (ст. 6 Закона № 1961).
При наступлении страхового случая участники ДТП должны (пп. 33.1, 33.2 Закона № 1961):
- немедленно сообщить о ДТП в ГАИ;
- не позднее 3 дней сообщить о случившемся страховщику, с которым был заключен договор ОСГО. Это важно в первую очередь для страхователя, поскольку несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая без уважительных причин является основанием для отказа страховщика выплатить страховое возмещение (п. 5 ч. 1 ст. 26 Закона о страховании);
- обменяться информацией о себе, своем месте проживания, названии и местонахождении страховщика и представить сведения о соответствующих страховых полисах. В этом заинтересован прежде всего потерпевший, поскольку именно он в дальнейшем будет решать вопрос со страховщиком виновного в ДТП лица о выплате страхового возмещения;
- принять меры по предотвращению или уменьшению дальнейшего вреда;
- сохранять транспортное средство или поврежденное имущество в том же состоянии, в каком оно находилось после ДТП, до тех пор, пока его не осмотрит назначенный страховщиком эксперт.
7. Для получения страхового возмещения потерпевший должен представить страховщику лица, виновного в ДТП, такие документы (ст. 35 Закона № 1961):
- заявление о выплате страхового возмещения с указанием сведений, предусмотренных п. 35.1 ст. 35 Закона № 1961;
- справку органов внутренних дел об обстоятельствах ДТП;
- справку учреждения здравоохранения относительно временной утраты трудоспособности или справку специализированного учреждения об установлении инвалидности в случае ее возникновения;
- другие документы, имеющие отношение к ДТП, заверенные в установленном порядке. Например, копии свидетельства о смерти и документа о правопреемственности для наследников.
После рассмотрения представленных документов страховщик принимает решение о выплате или об отказе в выплате страхового возмещения, о чем в течение 3 дней он обязан письменно уведомить заявителя. Выплата осуществляется в течение одного месяца (сюда входит срок для принятия решения и письменного уведомления заявителя) со дня получения страховщиком вышеназванных документов (п. 37.1 Закона № 1961). Исключение составляют случаи, когда срок и объем страхового возмещения определен по решению суда.
Выплата возмещения
8. Ущерб возмещается страховщиком по каждому страховому случаю, наступившему в период действия договора ОСГО, в пределах лимита ответственности** страховщика. В статье 9 Закона № 1961 установлен обязательный (минимальный) лимит ответственности, который из расчета на каждого потерпевшего составляет:
- за ущерб, причиненный имуществу, - 25 500 грн.;
- за ущерб, причиненный жизни и здоровью, - 51 000 грн.
Юридическим лицам страховщик возмещает только имущественный ущерб (п. 22.2 Закона № 1961). Физическим лицам, в том числе частным предпринимателям, возмещается также моральный вред, сумма которого определяется судом в размере не более 5 % лимита ответственности, установленного за вред, причиненный жизни и здоровью. Таким образом, 2 550 грн. (51 000 грн. х х 5 %) - максимальная сумма возмещения морального вреда по договору ОСГО. Оставшуюся сумму должно выплатить лицо, виновное в ДТП.
Право на обжалование
9. Возможно, решение страховщика относительно выплаты страхового возмещения по каким-либо причинам не устраивает лицо, имеющее право на возмещение (получен отказ в выплате, имеются претензии к размеру суммы страхового возмещения, срокам выплаты). Тогда лицо, претендующее на получение такого возмещения, имеет право:
- либо подать жалобу в МТСБУ о пересмотре решения на основании п. 36.3 Закона № 1961;
- либо сразу обратиться в суд, воспользовавшись нормой ч. 2 ст. 55 Конституции Украины.
Льготы
10. От необходимости заключать договор ОСГО освобождены только две категории лиц, при условии, что они лично управляют транспортными средствами на территории Украины (п. 13.1 ст. 13 Закона № 1961):
- участники боевых действий, которые определены Законом № 3551;
- инвалиды 1-й группы.
В случае если они являются виновниками ДТП, возмещение причиненных ими убытков осуществляет МТСБУ.
11. Размер базового платежа с учетом применения корректирующих коэффициентов (п. 6 раздела VII Закона № 1961) может быть уменьшен на 50 %. Право на такую льготу имеют две категории физических лиц:
- пенсионеры - граждане Украины;
- инвалиды 2-й группы.
Получить льготу на практике такие граждане могут при соблюдении следующих условий:
- если они лично управляли транспортным средством, попавшим в ДТП;
- если они заключили договор ОСГО только на одно транспортное средство с рабочим объемом двигателя до 1 600 куб. см.
Как видим, рассчитывать на вышеназванные льготы при выполнении определенных условий могут только физические лица, в их числе и частные предприниматели.
Заметим, что в целях поощрения безаварийной эксплуатации транспортных средств статьей 8 Закона № 1961 для всех субъектов хозяйствования предусмотрена система скидок при определении размера страхового платежа. Такая система носит название "бонус-малус", и суть ее в том, что при заключении договора ОСГО на срок более полугода страховщик имеет право применять повышающие или понижающие коэффициенты страховых тарифов. Для этого страховщик проверяет наличие или отсутствие страховых случаев по вине лица, ответственность которого застрахована в период действия предыдущих договоров ОСГО. По результатам проверки страхователю присваивается определенный класс и устанавливается соответствующий классу тарифный коэффициент.
ПРИМЕР
Предприятие впервые заключило договор ОСГО сроком на один год, ему был присвоен класс 3 и установлен коэффициент 1 (п. 8.3 Закона № 1961). На протяжении года водителем предприятия не было допущено ни одного ДТП.
Следовательно, при заключении предприятием нового договора ОСГО ему будет присвоен более высокий класс - 4 и установлен более низкий коэффициент - 0,95, то есть страховой платеж в этом случае будет меньше.
Ответственность
12. Договор ОСГО является одним из документов, которые водитель всегда должен иметь при себе и предъявлять по требованию инспектора ГАИ. Это требование предусмотрено п. 2.1 "г" Правил № 1306, а с 2005 года будет установлено и в ч. 2 ст. 16 Закона о дорожном движении.
За отсутствие страховки водители каждый раз привлекаются к административной ответственности в виде штрафа в размере от 0,5 НМДГ до 1 НМДГ (от 8,5 до 17 грн.) на основании ч. 3 ст. 126 КУоАП.
Отметим, что пп. 1 п. 12 Заключительных и Переходных положений Закона № 1961 в названную статью Кодекса были внесены изменения, которые вступят в силу с 1 января 2005 года. Теперь в этой статье будет четко указано, что отсутствие страхового полиса о заключении договора ОСГО является основанием для привлечения к административной ответственности. Нормы, касающиеся ответственности за отсутствие страхового полиса, должны применяться с 1 апреля 2005 года (п. 1 Заключительных и Переходных положений Закона № 1961).
______________
* Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, согласно п. 9 ст. 7 Закона о страховании, относится к обязательным видам страхования.
** Еще раз напомним, что размер лимита ответственности, как и размер страхового платежа, предусмотренного Законом № 1961, распространяется только на внутренние (обычные) договоры ОСГО. По международным договорам лимит устанавливается Бюро международной системы автострахования "Зеленая карта".
Перечень документов
1. Закон о страховании - Закон Украины от 07.03.96 г. № 85/96-ВР "О страховании", с изменениями.
2. Закон о дорожном движении - Закон Украины от 30.06.93 г. № 3353-XII "О дорожном движении", с изменениями.
3. Закон № 1961 - Закон Украины от 01.07.04 г. № 1961-IV "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств", с изменениями (вступает в силу с 01.01.05 г.).
4. Закон № 3551 - Закон Украины от 22.10.93 г. № 3551-XII "О статусе ветеранов войны, гарантиях их социальной защиты", с изменениями.
5. Конституция Украины - Конституция Украины от 28.06.96 г.
6. ГК - Гражданский кодекс Украины от 16.01.03 г. № 435-IV.
7. КУоАП - Кодекс Украины об административных правонарушениях от 07.12.84 г. № 8073-X, с изменениями.
8. Постановление № 1228 - постановление Кабинета Министров Украины от 26.09.01 г. № 1228 "Об утверждении размеров страховых платежей по обычным договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
9. Положение № 1175 - Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденное постановлением Кабинета Министров Украины от 28.09.96 г. № 1175, с изменениями.
10. Правила № 1306 - Правила дорожного движения, утвержденные постановлением Кабинета Министров Украины от 10.10.01 г. № 1306, с изменениями.
11. Распоряжение № 2710 - Распоряжение Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины от 29.10.04 г. № 2710 "Об отклонении предложения МТСБУ относительно размера базового страхового платежа по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств".
Евгений Геоня,
юрист фирмы "Баланс-Клуб''